주택담보대출, 조기상환이나 일부상환 해야 하나, 저금리전환?
주택담보대출 상환기간 30년?
주택담보대출을 받을 경우 장기상환을 해야 합니다. 예를들어 30년 기준으로 주택담보대출을 받은 경우 30세때 대출을 받은 경우 60세까지 대출금 상환을 해야 합니다. 강산이 3번씩이나 변했는데도 불구하고 대출금을 상환해야 합니다. 만약 30년동안 화폐가치가 엄청 하락했다면 장기대출자는 이익일 것입니다. 예전의 대출받은 1억이 현재는 2~3억이 간다면 장기대출일수록 유리합니다.
화폐의 가치는 갈수록 하락하기는 하지만 주담보대출시에 화폐가치까지 생각해가면서 대출을 받지는 않습니다. 결과론적인 이야기가 됩니다. 주담보대출을 받는 경우 30년만기까지 가져갈 수도 있지만 기간이 길어지게 되면 그만큼 총 이자부담을 증가하게 됩니다. 따라서 중도에 상환이 가능하다면 상환하는 것이 유리하다 할 수 있습니다.
▶(관련글)주담대출, 상환기간에 따른 이자(보러가기)
(1금융)아파트담보대출
[기준 : 주택(아파트), 주택가격(3억원), 대출금액(1억원), 금리(변동), 상환(원리금균등), 대출기간 10]인 경우입니다. 이 경우 최저금리 2.56%~최고금리 4.75%까지 있습니다. 평균금리로는 2%대 부반에서 3%대 초반입니다.
<표>(1금융) 아파트담보대출 기준
(1금융권)대출총 이자
아래의 표에서 동일한 금액에 동일한 조건으로 대출을 받은 경우라 하더라도 은행별로 금리차이가 발생합니다. 신한은행의 예로 최저금리 2.97%이고 최고금리는 3.97%입니다. 이 금리차이는 본인의 신용점수(신용등급)에 기인합니다. 신용 1~2등급의 겨우 2.97%에 가능하지만 3~4등급 이상인 경우에는 그보다 높은 3.97%로 대출을 받아야 합니다.
<표>(1금융)아파트 담보대출 금리 및 총 이자
어느은행을 선택할 것인가.
본인의 신용점수가 정해진 상황에서 은행별로 이자의 차이가 있는 곳을 선택해야 합니다. 귀찮다고 은행에 전화도 해보지 않고 대출을 신청한다면 10년동안 약 400만원의 대출비용을 추가로 부담할수 있습니다.(표의 노란색)만약 30년상환이라면 1,200만원 차이가 발생합니다.
조기상환, 중도상환
주담보대출은 상환방식에 따라서 대출이자가 차이가 나지만 기간이 더 큰 영향을 미칩니다. 따라서 2년 경과시에는 조기상환수수료가 발생하지 않기때문에 조기상환을 하거나 또는 내가 받았던 은행보다 저렴한 금리를 제공하는 은행으로 변경해서 재신청하는 것도 이자비용을 절감할 수 있는 방법입니다.
