고수익, 고위험 주식,펀드투자, 퇴직연금(IRP계좌 펀드 투자)수익률과 환매수수료
직장과 주식투자
아래는 5G관련주이며, 대장주라 할 수 있는 오이솔류션의 연봉입니다. 10년 초 1만원대에서 시작해서 19년 말 7만원의 고점을 찍었습니다. 시대의 흐름을 탄 기업이라 할 수 있으며, 5G관련주로 실적우량주입니다. 주가가 1년 사이에 6~7배정도의 상승이라면 그 어디에서도 이만한 수익을 내다볼 수 없을 것입니다. 평생 예금이나 적금상품에 눈을 두고 2~3%대의 이자수익만 기대하다가는 재테크에서 성공하기가 힘들지 않나 생각을 해봅니다.
젊을 때 위험부담이 있어도 수익률제고를
전문 투자가들이 권유하는 투자방법은 젊을 때는 고수익, 고위험(주식, 펀드)을 나이가 들수록 저수익, 무위험(예금, 적금) 상품에 투자하는 방법입니다. 주식이 손실위험이 있지만 장기 성장주(고 ROE, ROA), 실적우량주(영업이익률), 자산가치주(저 PBR) 등에 장기투자를 하면 무조건 승산이 있다할 수 있습니다. 하지만 이런 종목을 본인이 골라야 합니다. 이러한 종목 발굴은 가치투자동호회 등에서 공유를 하고 있기때문에 적절하게 이용할 수 있습니다.
퇴직연금 업권별 장기수익률 현황(연 평균)
아래는 퇴직연금 운용기관별로 수익률을 비교한 표입니다. 퇴직연금 수익률이 은행이나 저축은행의 정기예금 정도 수익률밖에 되지 않습니다. 상당히 낮은 이익이며, 주식이나 펀드보다는 손실우려가 없는 예금상품인 원리금 보장상품에 집중적으로 투자하기 때문입니다. 본인이 운용가능한 IRP 계좌의 경우 장기투자를 하기 때문에 예금보다는 펀드상품을 본인이 직접 골라서(저 같으면 고수익, 고위험 상품) 투자하는 것이 장기투자시에 큰 수익이 가능합니다.
18년 기준 10년투자상품(09년~18년)의 연 평균수익률을 보면 3.22%입니다. 높은이자를 제공하는 저축은행 예금정도 됩니다. 투자기관별로 수익률에 차이가 있습니다. 가장 높은 곳이 금융투자협회로 3.78%이며, 손해보험사 3.3%, 생명보험사 3.21%, 은행 3.08%의 수익입니다. 이 수익은 매년도별로 발생하는 투자기관에 지급해야 하는 운용수수료 약 0.3~0.4%를 납부한 후의 수익이 됩니다.
다양한 상품선택이 가능한 IRP
IRP외에도 개인연금의 경우 신탁, 연금, 펀드가 있습니다. 각각 특징과 장단점이 있지만 IRP가 타 상품보다는 장점이 훨씬 많은 상품입니다. IRP는 본인이 직접 관련상품을 선택할 수 있고 상품간 갈아탈수도 있고 언제든지 해지할 수 있다는 장점이 있습니다.
<표>미래에셋대우증권 검색 퇴직연금(DC,IRP) 투자처
아래의 표는 미래에셋대우에서 검색했으며, 전 기관이 운영하고 있는 상품 검색결과입니다. 퇴직연금은 국내 투자 뿐만 아니라 해외투자도 가능하며, 펀드의 유형으로는 주식형, 주식혼합형, 채권형, MMF 형등 다양한 상품이 있습니다. 위험등급으로는 초고위험부터, 초저위험 상품이 있습니다.
예를 들어 주식이 상승기일 경우 채권보다는 펀드에 투자하고 주식이 하락시에는 펀드보다는 예금이나 적금, 채권에 투자할 수 있는 등 내 의지를 실현할 수 있는 상품이라 할 수 있습니다. 따라서 본인이 어느정도 경제에 대한 어느정도지식이 필요하면서 투자에 관심이 있는 분이라면 IRP가 재미도 있고 수익률도 높일 수 있는 장점이 있습니다.
IRP 펀드상품의 운용
IRP로 운용할 수 있는 상품으로 펀드상품이 있습니다. 펀드의 경우는 예금과는 달리 손실의 우려가 있지만 주식시장이 좋아서 꾸준히 상승만 한다면 큰 수익을 거둘 수 있는 참으로 매력적인 상품이라 할 수 있습니다. 따라서 안정적인 예금상품에 60~70%, 고수익(손실위험)상품(펀드)에 30~40%정도 투자해보는 것도 좋습니다.
<표>1년투자 수익률
아래 표에서 첫번째인 (삼성퇴직연금 인덱스증권자투자신탁 제 1호) 펀드의 경우 1년 수익률은 -6.37%입니다. 하지만 1개월 수익률은 5.96%입니다. 1년 단기적으로 보았을 때는 손실을 입을수도 있지만 장기로 투자할 경우에는 대부분 수익으로 돌아옵니다.
IRP펀드 환매수수료 없음
IRP펀드로 가입해서 수익이 났을 경우 환매수수료가 없습니다. 따라서 해당 펀드를 해지하고 다른 펀드로 갈아타는 것에 대한 부담이 전혀 없습니다. 아울러서 해외펀드의 경우 배당 또는 이자수익에 대해서 세금납부를 해야 하는데 연금으로 인출시까지는 세금납부를 면제합니다.
즉, 매년마다 이연(이자납부지연)을 받을 수가 있습니다. 이자수익의 경우 매년 소득에 대해서 납부를 해야 하는데 매년 이연을 해주기 때문에 원래 납부세금만큼이 원금에 합해져서 운용이 되기 때문에 여기에서도 복리의 효과를 누릴 수 있습니다.
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