개인회생자 대출(대환)가능 4요소, 전환대출 저축은행(금액, 금리)
개인회생중 대출
개인회생의 경우 개시결정 후에 최종적으로 채권자목록에 따른 변제계획안이 인가가 되면 채무변제를 시작하게 됩니다. 때로는 생활자금이 부족해서 변제금을 미납하는 경우도 발생합니다. 아울러 가족에 대소사가 생길 경우 자금이 필요하게 됩니다. 이러한 사유로 대출을 받아서 변제금을 납부하거나 생계비로 사용을 합니다. 개인회생 진행시 대출처가 그렇게 많지가 않습니다. 최저생계비용으로 생활을 하기 때문에 대출을 받더라도 상환여력이 되어야 하기 때문에 금융사당 많으면 1,000만원대출이 됩니다. 시중은행인 1금융권에서는 대출을 불가하고 2금융권인 저축은행이나 3금융권인 대부업대출이 되며, 그중에서도 일부만 취급을 하고 있습니다.
개인회생 전환대출
개인회생을 진행시 대부업대출의 경우 24%금리도 대출이 시행이 됩니다. 저축은행의 경우 24%이내로 대출이 가능합니다. 개인회생 진행자분들의 경우 대출을 받은 분들이 많고 많게는 3건정도 받은 분들도 있습니다. 3건이상은 대출이 거의 어렵습니다. 추가대출을 받으려 하더라도 되지 않습니다. 이 경우에는 기존의 대출금을 상환하면서 대출을 받는 전환대출을 진행할 수 있습니다. 예를들어 본인의 대출한도가 1,500만원인 경우 기존 대출금이 2건으로 700만원, 800만원이 있고 그중에 800만원 중 500만원을 상환하고 200만원이 남아 있다면 200만원을 상환하는 조건으로 추가로 500만원을 받을 수가 있습니다.
전환대출 중요한 4가지 요소
㉠ 가용소득
추가대출도 마찬가지이지만 전환대출의 경우도 가용소득이 있어야 합니다. 가용소득이란 생활비 등으로 사용(최저생계비)하고 남을 수 있는 금액입니다. 대출을 해주는 입장에서는 매월상환을 받을 수 있는 금액이 됩니다. 가용소득이 없다면 대출자체가 되지 않습니다. 대출기관(대부업,저축은행)에서 가용소득 판정시에 가족의 수, 직장재직기간, 월급의 다소, 결혼, 4대보험가입여부 등을 고려해서 결정을 합니다.
직장생활시 매월 받는 급여가 정해져 있기 때문에 가용소득을 높이려면 알바를 하던가 생활비(최저생계비)를 아껴야 합니다. 최저생계비를 금융사별로 월 80만원~100만원 정도로 책정을 하고 있습니다. 예로 매월 꾸준하게 퇴근 후 알바를 1~2시간간정도 해서 월 50만원의 수익이 발생한다면 가용소득은 그만큼(50만원)증가하게 됩니다.
<참조>개인회생자 대출가능
TIP>가용소득과 대출가능금액
아래의 표에서 월급여 250만원인 경우 개인회생 신청을 위한 기준은 기준중위소득의 60%이며 1인가구 2020년 기준은 약 105만원입니다. 이 금액은 개인회생 신청자의 생활을 위해서 개인회생 변제에 이용하지 않는 금액입니다. 따라서 이 금액을 제회하고 변제하는 금액은 145만원입니다. 금융기관에서 최저생계비를 정하고 있으며 일반적으로 80만원~100만원이며, 90만원이라고 가정시에 가용소득은 15만원이 됩니다. 따라서 1년 원리금분할상환조건으로 대출신청시에 최대 대출금액은 180만원이 됩니다.
㉡ 변제금납부 기간
개인회생 추가 대출이나 전환대출의 경우 개인회생 인가결정 후에 변제금을 납부하고 있는 기간의 경과가 길수록 받기가 수월합니다. 변제금납부가 거의 완료되는 시점이 대출승인가능률이 가장 높습니다.
㉢ 미연체시(기존 대출금, 변제금)
변제금 미납의 경우 미납이 있다하더라도 대출이 가능합니다. 하지만 장기간 미납시에는 불가합니다. 특히, 장기간 미납시는 개인회생절차가 폐지가 될 수 있기때문에 주의가 필요합니다. 특히, 기존에 대출을 받은 경우에는 대출금이나나 원금 상환을 연체한 경우 대출이 거의 불가합니다. 대출자 입장에서 본인도 대출금상환을 받지 못할 수 있다로 판단하기 때문에 대출을 하지 않습니다.
