예금수익률, 물가상승률과 퇴직연금 수익률 비교, IRP계좌 저축은행 예금 이용하기
퇴직연금 수익률이 높지가 않습니다. 퇴직연금을 운용하는 회사는 매년 약 0.4%대의 운용수수료를 투자자로 부터 가져갑니다. 회사에서도 관심을 가지고 수익률이 얼마인지를 따져봐야 하지만 별로 관심이 없습니다. 특히, DC형이나 기업형 IRP등을 선택한 경우에 본인의 투자처 선택(주식, 펀드 등)에 따라서 내 퇴직연금에 차이가 있을 수 있지만 근로자나 자영업자 등 가입자는 퇴직연금 투자방식에 대해서도 잘 알지 못합니다.
매 년도 투자수익률이 발표가 되고 있지만 물가상승률 정도이가나 약간 이상입니다. 평균적으로 이렇다고 하는 것은 투자기관별로 물가상승률을 고려할 경우 마이너스 수익률도 나오는 곳도 있습니다. 다만, 퇴직연금 투자가 10년, 20년 장기투자이다 보니 장기적으로는 물가상승률보다는 높게나올수가 있습니다.
<표>연도별 소비자물가상승률
아래의 표는 연도별 소비자물가상승률입니다. 본인이 예금이나 적금상품에 가입시에 이자율이 이보다는 높아야 합니다. 예금이나 적금의 경우 이자소득세 15.4%가 부과가 되기 때문에 세후 금리를 기준으로 해야 합니다. 퇴직연금의 경우도 마찬가지 입니다. 18년 물가상승률이 1.5%입니다. 퇴직연금 수익률이 이보다 낮다면 실제적으로는 퇴직연금은 마이너스 수익률이라 할 수 있습니다.
18년 기준 퇴직연금 운용사별 수익률
퇴직연금 운용사는 아래와 같이 5개사로 구분이 됩니다. 근로복지공단, 은행, 생명보험사, 손해보험사, 금융투자협회 입니다. 퇴직연금은 DC형, DB형, IRP형으로 구분이 되며, 아래는 이 세가지의 평균값입니다. 기본적으로 수익률이 낮은 이유는 퇴직연금의 대부분이 원금보장형인 예금이나 적금상품에 가입이 되어 있기 때문입니다. 따라서 투자기관도 원금보장형보다는 주식이나 펀드의 비중을 늘릴 필요가 있습니다. 운용수수료만 챙길 것이 아니라 개인이나 기업이 투자한 퇴직연금 수익률을 높이는데 노력을 기울여야 합니다.
18년 기준 전체 수익률은 1.01%입니다. 이는 18년도 주식시황이 좋지 않은 영향이 큽니다. 가장 높은 수익률을 기록한 곳은 손해보험사로 1.72%입니다. 그 다음으로는 근로복지공단(1.58%), 생명보험사(1.4%), 은행(0.97%), 주식이나 펀드상품에 많이 가입하고 있는 금융투자협회(0.39%)입니다.
개인 IRP계좌 퇴직금과 개인입금액
IRP계좌의 경우 퇴직금도 입금이 되지만 개인적으로도 무제한으로 입금이 가능합니다. 따라서 한 계좌에 두가지 형태의 금액이 공존하게 됩니다. 하지만 해지를 하게 되면 그동안 세액공제받았던 금액을 토해내야 합니다. 따라서 애초부터 IRP계좌를 2개를 운영해야합니다. 퇴직금전용IRP계좌와 내가 추가불입한 IRP계좌입니다. 각각 다른은행을 통해서 만들면 됩니다.
IRP운용(예금상품 가입하기)
IRP는 다수의 투자처가 존재합니다. 크게는 정기예금과 펀드 등이 있습니다. 이 중에 저축은행의 정기예금상품도 있습니다. 현재 내가 이용하고 있는 저축은행 외에도 타 저축은행의 정기예금상품도 가입가능합니다. 저축은행의 금리는 은행보다 1%가 더 높습니다. 따라서 예금상품가입시에는 저축은행을 이용하는 것이 좋습니다.
저축은행과 은행의 금리표
아래의 표는 금융감독원 '금융상품한눈에'를 통해서 검색한 저축은행과 은행의 정기예금이자율 상위 5개사의 세전 및 세후이자율 표입니다. 저축은행의 예금금리가 은행보다는 1%정도 금리가 높은 것을 알 수 있습니다. 따라서 IRP계좌 운영시에는 은행상품보다는 저축은행 예금상품을 이용하는 전략이 필요합니다.
