개인회생자 대출, 상환방식에 따라 대출금액 어느방식이 유리할까?
대출시의 상환방식
저같은 경우에도 결혼시 주택에 전세입주시에 수천만원 대출을 받은 경우가 있습니다. 10년만기 대출로 만기일시상환으로 받았습니다. 그때는 초기에 상환부담이 없는 장점이 있어서 만기일시대출로 받았지만 마지막 상환시에 대출금을 마련하느라 곤란은 겪었습니다. 그뿐만 아니라 대출이자도 많이 발생했습니다. 대출금을 저금리에 받았다 하더라도 만기일시상환 또는 원(리)금분할상환방식에 따라서 대출이자가 거의 2배정도 차이가 납니다.
상환방식별 대출이자 비교
아래의 표는 대출상환방식별 이자비교입니다. 대출금액 3천만원에 대출기간 5년이며 대출금리는 연 5%입니다. 대출이자가 가장 낮은 순서는 (원금균등>원리금균등>만기일시상환)입니다. 원금균등의 경우 대출이자 381만원인데 비해 만기일시의 경우 거의 2배에 가까운 750만원입니다. 원금균등상환으로 10%금리로 대출받은 경우나 마찬가지입니다. 대출이자 측면을 고려한다면 상환방식은 무조건 원금 또는 원리금균등분할상환입니다.
<참조>대출상환방식별 이자비교
개인회생 대출시
개인회생을 진행하는 중에 대출을 신청할 경우 대출금액이 많이는 나오지 않습니다. 저축은행이나 대부업체별로 최대 1천만원정도 가능하며 300만원~500만원대가 가장 많습니다. 개인회생 대출을 이용한 분들은 1회에 끝나지 않고 2~3회 그리고 전환대출로 4~5회를 이용하는 경우도 있습니다. 이는 그만큼 회생진행하면서 생계비나 변제금 미납상황이 발생하기 때문입니다.
회생대출금리는 20~24%대로 고금리입니다. 그럼에도 이용할 수 밖에 없는 것은 1~2년동안 변제를 해 왔는데 중도에 변제금을 납부하지 못해서 개인회생절차가 폐지가 된다면 다시 채무금액이 되살아나고 채무독촉이 시작이 되기 때문입니다. 즉, 개인회생대출이자 24%를 부담하더라도 개인회생이 폐지되는 것을 막는 것이 훨씬 더 유리합니다.
개인회생대출시 많은금액을 받기위해서는?
대출은 가능한 적은금액을 받아야 하지만 개인회생자는 필요시 일정금액이상의 자금이 필요한 경우가 있습니다. 이 경우에 최초 대출시 상환방식을 이자비용부담이 많기는 하지만 만기일시상환방식이 장점이 있습니다. 예를들어 3년의 변제기간이고 2년동안 변제를 했고 추가 변제를 위해서 500만원의 대출이 필요한 경우에 기존대출(500만원)을 만기일시 또는 원금균등분할상환방식에 따라서 대출가능여부를 계산해보겠습니다.
대출상환방식에 따른 대출가능금액
㉠원리금균등상환
아래의 표에서 기존 대출 500만원, 24%금리로 대출기간 2년은 원리금균등상환은 총 이자 약 134만원에 월상환금액은 26만원입니다. 만약 가용소득이 월 50만원정도 된다면 대출가능금액은 24만원입니다. 따라서 1녀대출금액은 288만원이 됩니다.
㉡원금만기일시상환
앞과 동일한 조건으로 월 상환금액은 10만원이며 대출이자는 총 240만원 발생합니다. 대출원금인 500만원을 2년 후인 만기에 일시상환을 하면 됩니다. 따라서 대출가능금액은 40만원으로 1년기준 480만원대출이 가능합니다.
<참조>상환방식에 따른 추가대출금액
결론)위의 경우 필요한 대출금 480만원을 받아서 변제금이나 생활비에 1년동안 이용을 하고 개인회생 변제를 완료할 수 있습니다. 변제를 완료시에 잔여채무가 100%면제가 되기 때문에 변제 후 1년동안 소득으로 1년후에 원금 500만원을 상환하면 됩니다.
