변액보험에서 (최저 사망보험금, 최저 연금적립금), 수익률 계산법, 원금보장?, 보험료 추가납입과 사업비, 수익률
변액보험에서 최저보증이 되는 것은?
변액보험의 경우 펀드(특별계정)의 운용실적과 관련없이 약관에서 정한 기준과 방법에 따라서 최저연금적립금과 최저사망보험금을 보장하고 있습니다. 즉, 내가 좋은 수익률을 기대하고 변액보험에 가입했는데도 불구하고 투자실적이 좋지 않은 경우에 일정금액에 대해서 보장을 받을 수 있는 제도입니다. 다만 이러한 보장을 받기 위해서는 보증을 받기 위한 보증료를 추가로 납부를 해야 하고, 중도에 해지 하지 않고 만기나 사망시까지 계속유지를 해야 합니다.
변액보험에 대한 오해와 진실(적립금 수익률)
아래는 변액보험에 대한 기대수익률에 대한 오해입니다. 변액보험은 최저보증이 있습니다. 하지만 최저보증에 대한 수수료를 부담해야 하며, 그렇지 않으면 최저보증이 되지 않습니다. 수익률의 경우 본인이 납입한 보험료 대비 수익률이 아니며 적립금(납입보험료 - 위험보험료 - 사업비)에 대한 수익률입니다. 따라서 수익률을 따질 때 보험료 대비 수익률로 환산시에는 적립금에 대한 수익률보다 적게 나옵니다. ▶(관련글) 손해보험협회 공시실을 통한 사업비확인법(바로가기)
아래에서 실제 펀드에 투입되는 금액은 70%밖에 되지 않습니다. 해마다 20%의 수익률을 달성했다 해도 실제로 수익률은 20%가 아닌 -18%입니다. 잘못 오해시에는 내가 총 보험료 100만원 투자해서 20만원의 수익을 거두었다고 오해할 수 있습니다. 5년 후 해지시에 총 되돌려 받는 금액은 82%입니다. 펀드투입(70만원) + 수익금(14만원) - 해지공제(2만원)입니다. 따라서 100만원을 기준으로 계산시에는 실제 수익률은 -18%입니다.
단기납입시에도 원금보장에 대한 오해
변액연금보험도 펀드에 투자가 되지만 일반적인 주식이나 펀드와는 다릅니다. 일반적인 펀드는 연금을 주거나 질병이나 사고치료를 보장하지 않습니다. 하지만 변액연금보험은 이러한 부분을 보장하기 때문에 수익률을 서로 비교한다는 것은 의미가 없다 할 수 있습니다. 즉, 질병보장도 되고 일정부분의 수익도 추구하는 것이 변액보험입니다.
보험료 추가납입제도
변액보험은 기본보험료를 납입하고 있는 중간에 추가보험료를 납입할 수 있습니다.(기본보험료의 2배) 이러한 경우는 변액보험에서 펀드에 투자하고 있는 적립금에 대한 수익률이 높을 때입니다. 아울러 추가납입보험료의 경우 사업비 등 차감금액이 기본보험료에 비해서 낮습니다. 즉, 추가납입이 더 유리하다 할 수 있습니다.
보험료 추가납입에 따른 수익률 비교
