과학기술인공제회 적립형공제 가입금액, 금리(복리 이율), 세율(세금), 이자계산
과학기술인공제회(과공) 적립형공제 이자율
저희회사는 과학기술인공제회에 소속이 되어 있습니다. 직원들 중 50%는 공제회의 적립형공제상품에 가입이 되어 있습니다. 오래된 분들은 20년 가까이 납입을 하고 있습니다. 초창기의 적립형의 이율이 7%대 이상으로 상당히 높았습니다. 국채금리의 지속적 하락으로 인해서 2020년 현재는 연복리 3.97%입니다. 은행과 저축은행의 예적금보다 약 2배정도 높은 금리입니다. 아래의 표는 공제회 상품과 시중 은행의 예금상품의 이자율입니다. 세후이자율 기준 가장 높은 이자를 제공하는 은행이 케이뱅크은행으로 1.18%입니다. 공제회의 3.97%에 비해서 약 3배이상이나 차이가 발생합니다.
<참조>과학기술인공제회, 시중은행 예적금리 비교
적금금리 비교
과학기술인공제회상품과 시중은행의 적금상품을 월 200만원으로 10년 납입시의 세후이자를비교한 표입니다. 과공의 경우 저율과세상품으로 0~4%대의 이자가 발생합니다. 편의상 1.4%의 세금을 적용받을 경우 이자액은 약 5,400만원입니다.
<표>과공의 적립형 공제 세후이자
은행의 경우 약 1.5%단리로 동일한 조건으로 200만원을 적금을 한 경우 10년 납입시 세후이자는 15.4%를 적용을 받습니다. 따라서 세후이자는 약 1,500여만원입니다. 적금의 경우 대부분 길어야 3년만기 상품으로 10년짜리는 없습니다. 총 납입액 2.4억원대비 수급하는 세후이자는 약 3천만원정도 차이가 발생합니다.
<표>시중은행의 적금금리 세후이자
적립형 공제 복리의 장점
복리의 마술이라는 용어가 있습니다. 흔히 주식에서 쓰는 용어로 높은 이자(수익, 금리)로 장기간 투자를 할 수록 수익은 기하급수적으로 증가하는 것을 의미합니다. 위와 동일한 조건인 3.97%를 10년동안 복리, 단리로 적립했을 경우의 이자차이입니다. 복리이자는 약 5,420만원이지만 단리일 경우에는 약 4,730만원입니다. 이자차이가 무려 690만원이 됩니다. 일반 시중은행의 경우 대부분 단리이며, 복리를 주는 상품도 있지만 금리자체가 너무나 낮아서 복리의 의미가 거의 없다할 수 있습니다.
<참조>적립형공제 복리,단리 이자차이
가입금액은 얼마나 할까?
적립형공제의 가입한도는 5구좌~200구좌 한도이며, 1구좌 기준은 1만원입니다. 따라서 월 5만원에서 최대 200만원까지 가능합니다. 가입은 5구좌단위로 가입할 수 있습니다. 만약 본인이 가입만 가능하다면 최대한도인 200만원을 가입하는 것이 좋습니다. 별도로 주식이나 펀드, 부동산 등에 전혀 투자를 하지 않고 적금만 할 생각이라면 최대한도로 가입할 경우 향후 높은 세후이자를 받을 수 있습니다.
<참조>과학기술인공제회 가입구좌, 이자율 등
저율과세
과학기술인 공제회의 장점은 높은이자와 복리 그리고 향후 연금이나 일시금을 수령할 경우 이자에 대해서 0~4%의 이자소득세가부과가 됩니다. 일반 예적금의 경우 15.4%이 이자소득세에 비한다면 거의 세금이 없다 할 수 있을 정도입니다. 또하나는 분리과세가 되기 때문에 금융소득종합과세대상이 되지 않습니다. 공제회적립금 납입은 매월 본인의 계좌에서 자동이체가 됩니다.
해지후의 금리
3.97%의 이자를 수급하기 위해서는 가입기간 10년을 채워야 합니다. 10년 이내의 경우에는 아래의 표와 같이 이자가 지급이 되며 7년이상 10년 미만의 경우 이자율의 80%를 지급을 합니다.
<참조>가입기간별 중도해지 금리
