개인회생 면책 후 신용등급 상승방안(체크카드 사용, 연체금지, 저금리대출 등)
개인회생 후 대출시 신용등급
개인회생 후에 신용카드를 개설하지 않은 경우 신용등급은 6등급 또는 7등급(대출시)입니다. 이 경우 대출을 받는 다면 고금리 대출을 받을 수 밖에 없습니다. 예전에 고금리 대출로 개인회생을 신청을 했는데 다시 그러한 상황에 처해질 수가 있습니다. 하지만 신용카드 개설시에 4~6등급으로 대출이 가능합니다. 대출이용 후에 계속해서 연체없이 상환을 해나가면 신용등급은 올라가게 됩니다. 물론 대출을 전혀 이용치 않는분들에게는 해당이 되지 않습니다.
신용카드 발급 후 과도한 사용 염려?
신용카드를 발급받고 카드사용을 전혀 하지 않게되면 신용등급을 상향이 되지 않습니다. 만약 카드로 과소비가 예상이 된다면 공과금, 자녀 수업료 등을 자동이체(체크카드)를 걸어놓으면 됩니다. 동일하게 신용카드를 사용하는것과 마찬가지로 향후 6,5,4,3등급으로 상향이 될 수 있습니다.
신용카드 사용과 현금서비스
신용카드(체크카드)를 이용해서 자동이체를 하는 경우에 꾸준히 사용할 경우 신용등급이 6등급에서 5,4,3등급으로 상향이 됩니다. 그렇다면 현금서비스를 이용할 경우는 어떻게 될까요? 현금서비스는 수수료도 높기때문에 은행의 수익원이 됩니다. 현금서비스를 이용하게 되면 신용등급의 상향과는 전혀 관련이 없습니다. 소액의 현금서비스를 이용할 만큼 이용자가 경제적으로 어렵다고 판단을 해서 신용등급 상향을 시키지 않습니다. 과도한 현금서비스는 무조건 사용하지 않아야 합니다. 카드대금 미납시에는 바로 신용등급이 하락하게 돕니다.
면책 후 저축은행, 대부업의 고금리 이용
개인회생 면책 후에 그렇게 저축한 돈이 없을 것입니다. 월 급여나 자영업 소득을 개인회생 변제금으로 사용하고 난 금액으로 가족의 생활비로 써야하기 때문에 저축을 한다 하더라도 그렇게 큰 금액이 되지 않을 것입니다. 이러한 상황으로 가족이 질병이나 부상을 당했다면 큰 돈이 들어가게 될 것입니다. 신용등급 6등급으로 어쩔 수없이 저축은행이나 대부업의 고금리 대출을 이용할 수밖에 없습니다.
3금융권의 신용대출이자는 대부분 20%대입니다.(법정 최고금리 24%) 이 경우에 가장 주의가 필요한 부분이 연체를 하지 않는 경우입니다. 연체를 하게 되면 바로 8,9등급으로 떨어지고 기한의 이익상실로 인해 대출금 자체를 상환해야 하는 상황이 발생하게 됩니다. 대출금을 상환하지 못하게 되면 전과같은 위험(개인회생 신청)에 처하게 됩니다. 따라서 개인회생 신청 후 어쩔 수없이 대부업 고금리를 이용했다 하더라도 결코 연체는 하지 않아야합니다.
고금리를 저금리로 전환하자
위와 같은 상황에서 신용카드를 만들어서 사용중이고 신용등급이 3~5등급으로 상향이 되었다면 앞에서 받은 고금리 대출을 1금융권인 은행대출로 갈아 타야 합니다. 5~10%대까지도 가능합니다. 만약 신용등급이 높아져서 1~3등급이 된다면 5%이내 대출도 가능합니다. 만약 본인의 연봉이나 소득이 낮은 경우에는 정부지원 햇살론 등의 4~6%대 저금리 대환대출도 가능합니다.
결론)개인회생 면책 후에 신용등급 상향을 위해서는 신용카드 발급과 사용이 필요합니다. 과도한 카드사용을 하지 않기 위해서는 체크카드를 이용해서 자동이체만 걸어놓고 현금서비스 등은 사용치 않아야 합니다. 만약 면책 후에 어쩔 수 없이 대부업이나 저축은행 등의 고금리를 이용중이라면 정부지원 저소득층 대상 햇살론 등의 대환대출을 이용하거나 신용등급이 높아진 경우라면 은행의 저금리 대출로 대환을 할 수가 있습니다. 개인회생 면책 후에 카드 사용을 잘 하면 신용등급의 상향과 저금리 대환대출이 가능합니다.
